Abban mind egyetértünk, hogy segíteni jó dolog. Van benne valami melengető érzés. Azonban az már egyáltalán nem okos segítség, ha közben máglyán feláldozod magad! Úgyhogy ismerjük meg Julit, akinek az esetén keresztül láthatjuk, hogy a kezesség mennyire nem jó módja a segítségnek.
Juli egy 50-es évei közepén járó életvidám, energikus nő. Ő az, akinek jó a közelében lenni, az embernek jókedve lesz már csak attól, hogy vele van és az idő is úgy szalad, mintha nem lenne holnap.
Juli eljön hozzád és elújságolja, hogy kinézett egy nagyon cuki kis piros autót és megkér, hogy legyél az autóhiteléhez kezes. Elmondja, hogy ez csak egy banki feltétel, de nem kell fizetned semmit. Ígéri, hogy ő fogja fizetni a kölcsönt mindvégig, van állása is, csak az a hülye bank szemétkedik... Az autó viszont nagyon jó áron van, és fél, hogy lecsúszik róla, pedig még 1 év garanciát is vállal az eladó, és ez igazán ritka dolog manapság. Khm.
Miért kéri tőlem, hogy kezes legyek?
Juli olyan dolgot készül megvenni, amire nincs pénze. Ez még nem a világ, hiszen erre találták ki a kölcsönt. Ezt ő is tudja, ezért el is ment a bankba. A bank viszont nem találta kielégítőnek a jövedelmét, ezért kezesre van szükség. Juli most végigkilincsel a barátokon, rokonokon, hogy valaki vállaljon kezességet és írja alá a papírt.
Egyébként, amikor a barátok vagy rokonok megkeresnek ezzel, akkor szinte biztos, hogy a készfizető kezességgel fognak megtalálni. Ugyanis a bankok többnyire csak készfizető kezest fogadnak el. Később írom, hogy mi a különbség a kezes és a készfizető kezes között, de most térjünk vissza Julira.
Miért kér a bank Julitól kezest?
Azért, mert nem hiszi, hogy Juli vissza tudja fizetni neki a kölcsönt. Azaz, amikor Juli eljön hozzád az ajánlattal, akkor jó, ha tudod, hogy olyan hitelhez kéri a kezességed, amit még a bank is nagyon kockázatosnak talál.
A bank Julinak csak kezessel ad kölcsönt, mert szerinte nem fogja tudni majd visszafizetni.
Nos, ha a bankban ülő, diplomás hitelminősítők is nagyon kockázatosnak találják Julit (és nekik ez a szakmájuk, ezt csinálják mindennap), akkor te miért ne tartanád annak? Ráadásul, azzal is számolni kell, hogy mi lesz, ha Julinak közben megszűnik a munkahelye, vagy valami komoly baleset történik, ami miatt szintén nem tudja fizetni a részleteket?
Amikor elküldik Julit a feladattal, hogy szerezzen egy kezest, akkor lényegében azt mondják:
Juli, neked nem adunk hitelt. De, ha hozol valakit, akinek van elegendő vagyontárgya és/vagy fizetése, és a vagyonával vállalja is a kockázatot, hogy ő helyt áll érted (ha esetleg te nem fizetnél), akkor megadjuk neked a pénzt, amit igényeltél.
Azaz, a bank a te jövedelmedre és vagyonodra -is- adja a hitelt. Az autó viszont Julié lesz.
Ráadásul, ha a bank Juli helyett rajtad hajtja be a tartozást, később nagyon nehéz -valószínűleg lehetetlen- lesz ezt az összeget Julitól visszaszerezned. Hiszen, ha a bank felé nem tudott teljesíteni, feléd még kevésbé fog.
Mi a különbség a kezes és a készfizető kezes között?
- Kezesség esetén te azt vállalod, hogy ha az adós nem fizet (miután a bank megpróbálta rajta behajtani a tartozást), akkor majd te kifizeted helyette.
- A készfizető kezesség annyival több, mint a sima kezesség, hogy a bank közvetlenül fordulhat hozzád, hogy fizesd ki az adós tartozását. Itt nem kérheted, hogy először az adóson hajtsák be, ha ő már nem fizet.
Azaz, készfizető kezesség esetén, ha az adósnak van egy 2 milliós tartozása és egy 4 milliós háza valamelyik faluban, míg neked egy 12 milliós lakásod Zuglóban, akkor ha a bank úgy látja, hogy a te lakásodat vagy fizetésedet terhelve gyorsabban hozzájut a pénzéhez, akkor ebben őt semmi nem akadályozza meg. Te ezt vállalod ezzel.
Ok, nem vállalok kezességet. De akkor mit tegyek?
- Határozottan mondj nemet. Ezzel segítesz a legtöbbet!
- Próbáld megértetni azzal a valakivel, hogy ne vegye meg azt a valamit, mert még nincs rá lehetősége. Vegye meg akkor, amikor ezt egyedül meg tudja tenni, anélkül, hogy bárki más vagyonát veszélyeztetné.
- Mondd neki, hogy próbálja ki magát, mielőtt évekre elköteleződne. Azt a törlesztőt, amit fizetnie kellene, azt tegye félre a következő 6 hónapban és nézze meg, hogy hogyan bírja és tényleg megy-e neki, van-e miből félretenni és tényleg nem fog-e hiányozni. Szuper gyakorlat lesz.
Tehát, miért nem vállal egy macska még a 700 legközelebbi rokonának sem kezességet?
- Egyrészt, mert nem tudja megfogni a tollat, amivel alá tudná írni a papírokat.
- Másrészt, mert ha kezesre van szükség egy hitelnél, akkor az a legegyértelműbb jele annak, hogy az illetőnek még nem szabad azt a valamit megvennie.